工程保险自20世纪80年代引入我国以来，经过40多年的发展，目前已逐步形成了一套全面规范的政策体系。2011年，国家发展改革委、住房城乡建设部等九部委联合发布《标准设计施工总承包招标文件》，将工程保险纳入了总承包合同的通用条款。2019年，住房城乡建设部发布《房屋建筑和市政基础设施项目工程总承包管理办法》，明确鼓励建设单位和工程总承包单位运用保险手段增强防范风险能力。这些法律法规的发布，使工程保险在总承包工程中的应用变得有法可依。

工程总承包项目涵盖设计、施工、设备和材料采购等工程内容，面临各种不可预见的风险，项目管理难度大，这使得投保工程险成为工程总承包单位转移风险、降低人身和财产损失的有效手段之一。总承包单位在采购保险时，需要综合考虑各部分工作内容面临的风险，并制定针对性的采购计划。下面，笔者结合采购工作实践，围绕保险采购关键点进行分析探讨。

（一）选择采购方式

依据《必须招标的工程项目规定》《必须招标的基础设施和公用事业项目范围规定》《国家发展改革委办公厅关于进一步做好〈必须招标的工程项目规定〉和〈必须招标的基础设施和公用事业项目范围规定〉实施工作的通知》等文件的规定，工程保险未被列为依法必须招标的项目，这意味着除项目法人或建设工程行政监管部门有特殊要求外，总承包单位可以根据公司采购管理制度和项目实际需求自行确定采购方式。

实践中，对大型工程项目，一般概算批复的保险费较高，适合采用竞争性较强的公开招标或邀请招标采购方式。如果预期年度采购频率较高，由于每个项目预算保险费有高有低，可以选择与一家或少数几家保险公司签订年度框架合作协议，以达到综合效益最大化的目的，同时利于后期索赔。对于工期较短、预期风险较低、预算额不高的项目，由于一般能比较准确地估算其采购成本，可以选择与一家满足承保能力需要的保险公司直接谈判，并在谈判达成一致后签订合同。

（二）编制采购文件

除直接采购外，其他采购方式均需编制采购文件。下面，笔者围绕实际工作总结提炼出的关键因素进行具体分析。

1.供应商资格条件设置

根据拟投保工程实际需要，对供应商的注册资本金、承保能力数据、偿付能力数据、类似工程承保业绩、理赔情况、信誉情况等反映其综合实力的关键因素设置适当的资格准入条件，以降低合同签订后的履约风险。

2.报价方式

采购文件设置的报价方式最好能与总承包合同中约定的保险费支付条款相关联，如采用总价包干、费率报价模式或其他方式，最大限度地将总承包合同中保险费结算的不确定因素和风险点转移到采购合同中。

3.保险方案

保险方案是保险采购文件的核心内容，直接决定着采购成本。 

（1）基本保险条件

投保险种、工程建设地点、保险金额、保险期限（含建筑安装期和保证期）、所投险种的免赔额、保费支付方式等作为基本保险条件，直接决定着采购成本。具体分析如下：

一是除常规的建筑安装工程一切险及第三者责任保险、雇主责任险外，投保险种应根据项目的实际需要、国家最新颁布的相关法律法规并结合预算而定。

二是如投保工程位于常年多雨或地质条件不利的地区，或者保险标的涉及的地下工程或水下施工作业较多，经保险公司评估后确定工程的风险系数较高，必然会调高报价。

三是对保险金额较大且建筑安装期或保证期较长的项目，相应的保险费采购成本必然较高。如通过测算或初步询价发现预算受限，可以适当调整投保金额。对经评估预计出险概率较低的工程建设内容，可以适当降低保险金额，而将资金更多地用于保障预测出险概率较高的分项工程上。

四是免费额的确定应在满足工程实际需要的基础上设定，对于保险金额不高、工期不太长、地质条件不太恶劣、预期风险较低的工程，应适当降低免赔额数值，进而获得相对较多的小额赔付。

五是保费支付方式应结合工程的实际情况和预算设置合理的付款次数和分次支付金额。对于采用费率投保的工程，应结合项目竣工验收审计情况设置相应的支付条款。此外，应在通用条款基础上附加特别条款，约定分期结算保费应视为足额投保，若发生保险事故，保险人不做比例赔付等类似条款。

（2）保险条款

除通用条款外，在预算允许的情况下，应根据工程类型、建设内容、技术复杂程度、是否涉及深基坑开挖或高空作业或水下作业等施工工艺、是否对人员保障范围和时间进行延伸等内容，设置相应的特别约定或附加条款。如在建筑安装工程一切险通用条款的基础上，增加地下工程扩展条款；对雇主责任险设置24小时条款，将保险地点扩展为上下班往返途中及因公外出期间等。但是需要指出的是，这些条款会进一步提高采购成本。

（3）优惠条件与服务承诺

建议在供应商评选办法中，将供应商提供的优惠条件与服务承诺作为评选因素之一。供应商报价文件承诺的理赔响应时限、预付赔款额度、风险预警及培训服务等，均可为日后索赔工作提供依据并使操作更加便捷。

上述内容仅对保险采购环节工作进行了分析，除此之外，采购人员还应定期与项目管理人员沟通，收集出险及索赔相关资料，积累保险索赔工作的痛点并分析其发生的原因，考虑是否可采取有效措施，在后续采购环节避免或降低这些情况发生的概率，进一步提高索赔工作的效率和效益，并做好闭环管理。

近年来，受益于政策的推动，我国工程总承包业务在市政、水利、储能、电力、石油化工、房屋建设和交通等众多领域都得到了快速发展。同时，大力培育和发展工程总承包市场，也是提高我国承包企业竞争力、贯彻实施“走出去”战略的重要举措。作为工程总承包单位，应与时俱进、主动作为，通过苦练内功，不断探索利用工程保险规避、转移风险，持续提高风险管控能力，进一步提高自身的核心竞争力。

作者：赵 倩  郝红红

作者单位：中水北方勘测设计研究有限责任公司